パパに万が一のことがあったときに、その後の生活をどうするか。特に、子供が小さいときに、稼ぎ頭を失うことは、経済的にも精神的にも大きな痛手です。そのときに一番頼りになるのは、公的な保障。公的年金をきちんと支払っていれば、「遺族年金」がもらえます。何かと不安がささやかれ、問題も多い公的年金ですが、もらえるのは老後だけではないのですね。パパの保険を考える上では、この遺族年金について知っておくことが大変重要です。遺族年金の金額には、サラリーマン、公務員、自営業者で違いがあります。ご自分に当てはまる部分だけで結構ですので、よく理解してください。
１ サラリーマンの遺族厚生年金
サラリーマンは、お給料から「厚生年金保険料」が引かれていますが、その中に自分（夫）と扶養配偶者（妻）の国民年金の保険料も含まれています。平成15年４月からは、総報酬制（そうほうしゅうせい）が導入され、月給もボーナスも、一律6.79%が引かれることになりました。今までは、月給から8.675%、ボーナスからはたったの0.5%という割合でしたので、ボーナスから引かれる金額が一気に多くなりました。（ちなみに、会社が保険料の半分を負担しています。）今後も、保険料はどんどん上がっていくことが予想されています。
では、これだけ払っておいて、万一のときの遺族年金は、いったいくらくらいもらえるのでしょうか。老齢年金のことはよく報道されていますが、遺族年金のことはあまり考えたことが無いのではないでしょうか。
実際のところ、急激な少子高齢化を予測できなかった社会保険庁の試算の甘さから、年金制度はそれこそ猫の目のように変化していて、大変わかりにくくなっています。在職年月や平均給与額、生年月日、扶養する子供の人数などにより、かなり金額が変わってきます。
おおまかな計算式は次の通りです。
A 18歳未満の子供がいる期間
遺族基礎年金（79万7000円 ＋ 22万9300円<妻>×22万9300円<子供１人につき>）
＋ 遺族厚生年金（報酬比例部分）
B 18歳未満の子供がおらず、妻の年齢が65歳未満の期間
遺族厚生年金（報酬比例部分） ＋ 中高齢寡婦加算（59万7800円)
C 18歳未満の子供がおらず、妻の年齢が65歳を迎えた後
老齢基礎年金（妻自身の年金） ＋ 遺族厚生年金（報酬比例部分） ＋ 経過的寡婦加算
つまり、子供が小さいときに万一のことがあると、妻が受け取る金額は、年月とともにA→B→Cと、変化していくわけですね。ここからしてすでにわかりにくいです。平均標準報酬月額など、聞いたことの無い言葉も出てきますね。下に説明を書いていますが、とってもわかりづらく、難しいので、飛ばしたい方は飛ばしてください。
遺族基礎年金・遺族厚生年金・遺族共済年金について
平均標準報酬月額 … 毎年4月〜6月の月給の平均（ボーナスは含まない）を、標準報酬月額とし、これにより毎月の厚生年金保険料が決まりますが、平均標準報酬月額とは、毎年の標準報酬月額をさらに平均したもので、いわば、サラリーマン時代を通した平均の月給、ということになります。給与額やベースアップ率によって人それぞれですが、約37万円くらいが目安となります。
遺族基礎年金 … これが一番メインとなるものです。子供を育てている間支給されますので、子供が18歳の３月31日を過ぎると（つまり高校卒業までですね）、無くなります。
遺族厚生年金 … これはずーっと受け取れるものです。ご主人がそれまでに稼いでくれた月給の平均、また働いた月数によって変わります。計算式は、非常にややこしいです。ちなみにどんな一応計算式か書いてみると、次のようになります。
平均標準報酬月額×(7.125/1000)×平成15年4月までの加入期間×物価スライド率
＋
（平均標準報酬月額＋平均賞与）×(5.481/1000)×平成15年4月以降の加入期間×物価スライド率×3/4
もし、300月（25年）未満で亡くなった場合は、300月として計算されます。その場合は、上の計算式で出た年金額に、”300 ÷ 全被保険者期間の月数”をかければOKです。実は、これはご主人が生きていたら老後にもらえる、老齢厚生年金の3/4ということなのですね。だから、子供がいようといまいと、いくつになろうと、ずーっともらえるのです。
老齢基礎年金 … 妻自身が国民年金に加入していた期間の分だけもらえます。ちなみに、妻が働いている間厚生年金を払ってる時は、国民年金にも加入していることになります。その後、退職して扶養に入った場合は、その旨をきちんと届けておけば、「第三号被保険者」として国民年金にも加入していることになります。この届けを忘れると、年金を受け取れないということになる場合がありますので、要注意！
中高齢寡婦加算 … 遺族基礎年金の代わりに、65歳になるまで支払われるもので、金額は定額です。
経過的寡婦加算 … 中高齢寡婦加算を受けていた人が、65歳になって老齢基礎年金を受け取るようになると、生年月日に応じて支給されます。ちなみに昭和２年4月1日以前に生まれた方の60万3200円から、昭和30年4月2日から、昭和31年4月1日までに生まれた方の2万200円まで、金額はばらばらで、それ以降に生まれた方には支給されません。
と、長々と説明してみましたが、私のつたない説明だけじゃよくわからないし、実際計算する気にもならないですよね。なので、だいたいの目安を計算してみました。普通の企業にお勤めの方が30代で亡くなったらだいたいこれくらい、という金額です。
18歳未満の子供が | 18歳未満の子供がおらず、妻の年齢が | ||||
3人いる間 | 2人いる間 | 1人いる間 | 40歳未満 | 40歳〜64歳 | 65歳以降 |
| 約195万円 | 約187万円 | 約164万円 | 約60万円 | 約121万円 | 約141万円 |
| 子供は、18歳未満の子供の他に、20歳未満で１・２級の傷害状態にある場合も含む。夫の平均標準報酬月額は35万、25年加入した場合。遺族基礎年金を含む。妻は40年間国民年金に加入し、老齢基礎年金を満額受給するものとして、老齢基礎年金を合計して計算。中高齢寡婦加算を含む。経過的寡婦加算は含まない。千円以下は切り捨てて表示。平成13年度価格。 | |||||
２ 公務員の遺族共済年金
公務員の場合は、お給料から「長期共済」が引かれています。それが遺族共済年金となります。金額は、サラリーマンの受け取る金額よりも２割程度多くなっていて何かと批判の的ですが、実際は、その分支払う保険料も、サラリーマンより多いのです。
受け取れるだいたいの金額は次の通りです。
18歳未満の子供が | 18歳未満の子供がおらず、妻の年齢が | ||||
3人いる間 | 2人いる間 | 1人いる間 | 40歳未満 | 40歳〜64歳 | 65歳以降 |
| 約207万円 | 約199万円 | 約176万円 | 約73万円 | 約133万円 | 約153万円 |
子供は、18歳未満の子供の他に、20歳未満で１・２級の傷害状態にある場合も含む。夫の平均標準報酬月額は35万、25年加入した場合。遺族基礎年金を含む。妻は40年間国民年金に加入し、老齢基礎年金を満額受給するものとして、老齢基礎年金を合計して計算。中高齢寡婦加算を含む。経過的寡婦加算は含まない。千円以下は切り捨てて表示。平成14年度価格。 | |||||
３ 自営業の遺族基礎年金
自営業の方は、夫婦2人とも、別々に国民年金保険料を支払うことになっています。金額は、一人当たり毎月13580円（平成１７年４月より）20歳以上であれば、学生でも支払うのが基本ですが、学生で前年の所得が68万円以下の場合は、申請により保険料免除になります。
自営業の方に注意していただきたいのは、子供がいない場合は、妻には「一円も」支払われないこと。妻は65歳以降、自分の老齢基礎年金が支給されるまで何も受け取れないことになります。
サラリーマンや公務員に比べると、とても不安なのが自営業の方。しっかり自分で備えておきましょう。
18歳未満の子供が | 18歳未満の子供がおらず、妻の年齢が | ||||
3人いる間 | 2人いる間 | 1人いる間 | 40歳未満 | 40歳〜64歳 | 65歳以降 |
| 約134万円 | 約126万円 | 約103万円 | なし | なし | 約80万円 |
子供は、18歳未満の子供の他に、20歳未満で１・２級の傷害状態にある場合も含む。妻は40年間国民年金に加入し、老齢基礎年金を満額受給するものとして計算。経過的寡婦加算は含まない。千円以下は切り捨てて表示。平成13年度価格。 | |||||
公的保障についていろいろ見てみましたが、それ以外にも、企業や共済組合からの死亡弔慰金などがありますので、福利厚生についてよく確認しておきましょうね。
公的保障についてだいたいの雰囲気はつかめましたか？どうしても詳しく金額が知りたい方は、社会保険庁や社会保険労務士などに相談してみると良いでしょう。
公的保障がなんとなくつかめたら、具体的な必要保障額を算出し、どんな保険で備えるべきか考えてみましょう。
※過去のデータを元にした数字です。必ず最新の情報をご確認ください。
→社会保険庁 遺族年金
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2011.07.18 Monday
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前から思っていたのですが、保険について書かれてある書物や雑誌、サイトって、男性の立場からの考え方が圧倒的に多いと思います。私が生命保険の営業をしていたときも、決断するのは旦那様、という場合がほとんどでした。
確かに、パパの稼いだお金で保険料を払うのだから、パパの保険であることに間違いは無い。でもね、パパに万が一のことがあったとき、保険金を受け取るのは妻なのです。その後の家族の支えとなるのも妻なのです。だったら、もう少し受け取る立場にたって、考えて欲しいなあって思います。ママがもうちょっと、言いたいことを言ってたっていいと思うんです。
引越し代って、意外とかかるもの。４人家族ともなれば、20万〜30万くらいは最低限必要です。また、引越し先はどちらでしょう？ あなたの実家に戻る、という場合は別ですが、新しく部屋を借りる場合は、敷金・礼金などが必要となります。家賃にもよりますが、50万円くらいはあったほうがよいでしょうね。母子家庭になると、市営住宅などが優先的に借りられますが、すぐに入れるかどうかはわかりません。
その場合は、どうしたらよいのでしょうか。子供がまだ小さくて、小学校に上がる前であれば、保育園に預けるという方法があります。母子家庭ならば、認可保育園に入るのもある程度優先してもらえますが、問題はあなたが一人だということ。パパがいれば、送り迎えや、病気の時のフォローなどある程度は期待できます。しかし、あなた1人であれば、確実に送り迎えができて、子供の病気ですぐ休めるような、そんな仕事でなければ難しいかもしれません。小学校に上がってからも、まだまだ子供です。特に、パパを亡くしたのだから、その分あなたが愛情を一杯注いであげたいですよね。夜ご飯が一緒に食べられて、土日も一緒に過ごせる、そんな仕事に就ければ理想ですが、難しいケースも多いと思います。
生活費
例えば、毎年夏には家族旅行に行こう！と考えれば、前もってお金を準備しておくと、ケチケチすることなく、心置きなく旅行が楽しめますね。一年で10万円、と考えると、毎月5000円＋ボーナス時に２万円ずつ増額すればOK。銀行の自動積立が便利ですね。また、この金額を旅行会社のサービス、旅行券積立で用意することもできます。旅行という目的がはっきりしているなら、銀行よりもお得。 
学費
とはいえ、最低限の国立・自宅でも、生活費を含め約537万円かかるというデータがあります。私立・医学部・一人暮らしだと、な、な、なんと約3600万円！！家が建ちますよ、家が。まあ、それだけ優秀なら、奨学金をもらうなどしてがんばってもらいたいのですが、とりあえず、生活費をのぞいても500万円用意できると安心ですね。
契約者（親）が死亡 → その後の保険料は不要かつ学資金は満額出る
出産費用
妊娠は病気ではありませんので、健康保険が適用されません。つまり、全額自己負担ということ。初診料が一万円を超えることも珍しくありません。私もびっくりしました。まさか妊娠？と思ってとりあえず産婦人科に行くときには、お財布の中身をチェックしておきましょう。
住宅費
老後生活費
また、健康であっても、趣味を持ったり、旅行に行ったりと、ゆとりある生活を送るには、さらに10万円ほど上乗せ額が必要と考えている方が多いようです。平均的サラリーマン（平均標準報酬月額35万円）を目安とすると、公的年金でカバーできるのは月々約15万円ほど。ゆとりある生活費の半分程度なのです。
余裕資金
でも結局、夢で終わってしまいそうだなあ・・・
貯蓄は三角、保険は四角
１０個の方、そう、実はそれは私です(~_~;) 私は、ファイナンシャルプランナーのくせに、浪費家で、主婦という自覚が足りず、独身のときも、ほとんど貯金ができませんでした。クレジットカードは日常的に使っていたし、ボーナスはもらう前にすべて嫁ぎ先が決定していて、それを返すために働いていた、といっても過言ではないほどでした。だから、お金のやりくりが苦手な方の気持ちが、とっても良くわかります。
…でも結局、１週間と続いた試しがありません。お正月って何かと出費が多いし、なんだか忙しいし、家計簿付ける暇がなくなる。で、しばらく空白があると、もう付ける気が無くなってしまう。そしてずるずると、一年が過ぎていくのです。だから、私は毎月の予算を立てることも、途中で出費を確認することも、過去を反省することもなく、独身時代を過ごしてきたのです。
私にとって一番ありがたいのは、何日も後から入力したって、きちんと日付通りになるということ。財布の中にレシートがたまったって、大丈夫なんです。もちろん、普通の紙の家計簿できちんと付けられる方はそれでも十分だと思いますよ。でも時間がかかるし、毎年買い換えなくてはいけません。パソコンソフトだと、無料のものも多いし、最初にいくらかかかっても、ずっと使えるし、得意な方は、エクセルなんかで自分好みに作ってもいいですね。とりあえず、何でもいいので、家計簿付けましょう。
まず、家計のうち、大きな割合を占めるのが、住居費。諸経費を含めて、月収の３分の１以下が望ましいです。それを超えてしまうと、よほど収入が多い家庭でないと、ちょっと厳しいかも。これは、賃貸でもマイホームでも同じです。マイホームでローンを組むときは、くれぐれも、毎月の家計を圧迫しないか、よおおおく考えましょう。よく、不動産広告で、「今の家賃と同じくらいでマンションが買えます」などと書いてありますが、マンションを購入する場合は、管理費・修繕積立金・エレベーター使用のための共益費など、家賃以外の費用が結構大きいですので、しっかり考慮に入れましょう。
また、食費は、ママの一番の腕の見せ所ですが、ママの性格によって、節約どころもずいぶん変わってくると思います。主婦雑誌などを見ると、食費を削る方法がいろいろと紹介されていますが、あまりやりすぎるのもどうか、と私は思います。だって、食事って、生きていく上で一番大事なこと。相場より安価な食材には、それなりの理由があります。異常に安いものばかりを選んで買うのは、品質面から疑問です。最近はスーパーでの偽装表示も問題になっていますし。食事は安全が第一ですもの。それに、食事は楽しみでもあります。家族の団らんに、おかずがちょっぴりだとか、毎日安い食材だとかって、ちょっと寂しいですよね。
水道・光熱費の節約は、お金の節約だけでなく、エネルギーの節約です。環境保護のためにも、子供たちの未来のためにも、地球の一員として、がんばりたいですね。
一般・携帯電話やインターネット、ハガキや切手代などがこれにあたります。昔に比べて、一般電話やハガキ代などは減ってきましたね。代わりに、携帯電話やインターネット代が結構増えているのではないでしょうか。どちらも、あればすっごく便利なものですが、その分費用もかかります。
生命保険は、掛け捨てなのか、貯蓄性が高いものなのか、によって金額が結構違うと思います。その人それぞれの考え方によって、バラバラの金額ですので、あえて○○円が普通、とは言えません。が、いくら貯蓄性が高い保険でも、家計を圧迫するくらい高い保険料だと、本末転倒です。保険の中身に関しては、のちのちじっくり考えていきましょうね。学資保険・個人年金保険に関しては、貯蓄目的で加入している場合がほとんどですので、別枠にして、貯蓄と考えていいと思います。
自動車ローン・自動車保険・駐車場代・ガソリン代など、車にかかるお金全てです。車代、車関連費用、などとしてまとめておくと、いかに車にお金がかかるかわかります。
生まれてすぐは、出産費用やお祝いなどお金の出入りが激しいとき。通常の家計と、切り離して考えましょう。できることなら、母乳で育てると、ミルク代がかかりません。ちなみに私は、一度もミルクや哺乳瓶を買ったことがありません（退院するときにお土産でもらったサンプルのもので十分足りました）。オムツは、布オムツがベストですが、子供が多くて少しでも洗濯物を減らしたいとか、手をかける余裕がないときは、紙オムツも上手に利用しましょう。ただし、紙オムツの買いだめや、出産祝いにリクエストするのはオススメしません。サイズや赤ちゃんの肌に合わないことがあるからです。我が家では、昼間は布、お出かけや夜は紙と使い分け、月に１〜２袋（2000円弱）買う程度でした。
お金は使うためにあるもの。でも、使いたいときに無くては困りますので、計画的に貯蓄をしましょう。できれば、財形など給与天引きか、メインバンクの自動積み立てなどが確実に貯まるのでおすすめです。あくまでも、投資とは別で考えて。
冠婚葬祭や、お歳暮・お中元・お祝いなど、お付き合いにかかる費用です。お歳暮やお中元は、我が家では購入するデパートを決めて、友の会に加入し、商品券で購入するようにしています。毎月5000円会費を払うと、一年で65000円になって戻ってきます。定番ですが、低金利の時代にはかなりお得な方法。ただし、一度に商品券を受け取るので、気が大きくなって使いすぎると意味がありません。現金と同じと考え、よく考えて使いましょう。
こう書いてみると、なんだか私の失敗体験談のようになってしまいました。結局、私の意志の弱さがいけないんですよねえ、すべて…。いろいろ試行錯誤しながら、自分なりの方法を考えてみたいと思います。みなさまはこんな失敗をしないようにお気をつけて。
健康保険
また、健康保険適用外の費用がたくさんかかるのも事実。例えば、代表的なのが差額ベッド代。落ち着いた環境で入院するために、個室に入るとそれだけで1日１万円かかる場合があります。個室とはいかなくても、2人部屋、3人部屋に入れば、それだけで一日５〜６千円かかることも。また、ガンなど大きな病気には、高度な医療技術が使われることがありますが、高度先進医療には10万円単位でお金がかかるのです。
生命保険の特約
ここで気をつけておきたいのは、「よくばらない」こと。「この特約はうちしかないんですよ」「この特約は最先端ですよ」「この特約は絶対必要ですよ」というセールスマンの言葉に踊らされて、あれもこれもといっぱい特約をつけすぎると、気が付いたら保険料がとんでもないことになってしまいます。 
医療保険
定期保険特約付き 終身保険
保険が難しい、と言われているのは、その種類の多さゆえ。ですが、基本はほんとに少しだけなのです。あとは応用。わかりやすく、まとめてみました。
何が難しいかというと、まず、たいていの人はもう加入している。日本人の生保世帯加入率は世界でもトップクラスの９割です。しかも、生命保険なんて、二つも三つもいらないものだから、契約してもらうとなると、かけかえてもらわなくてはならない。さらに、お金や健康状態のからむことだから、すぐに「いいよ」とは言ってもらえない。
人情。
はじめましての挨拶のときはもちろん、新商品が出たときとか、キャンペーンのときとか、そのたびにアンケートを配って、書いてもらいます。以前書いてもらった人でも、何度でも。アンケートの枚数がノルマになることもあったのです。
しかも彼は、机の中から一枚の折りたたまれた紙を取り出しました。なんと、「これで良かったですか？」と、先日置きっぱなしにしておいたアンケートに、きちんと記入してくれているではありませんか。そのときのうれしかったこと…！私のメモ、ちゃんと読んでくれてたんだ！
さてさて、じゃあＦＰとは一体なんだ、ということになりますが、簡単に言うと、お金のホームドクターというところでしょうか。税金、不動産、相続、資産運用、生命保険や損害保険、年金や健康保険などの社会保障に関して、ある一定の知識を持ち、しっかりした倫理観のもと、適格にアドバイスをできる人。です。 
今、私が目指したいのは、「庶民のためのＦＰ」。株や投資信託の知識ももちろんあったほうがいいけど、たぶん、世間一般の家庭には、あまり縁が無い話だと思うのです。安定した収入さえ保証されないこの世の中、リスクを負ってまでお金を増やそうという人と、リスクを最小限にするために無駄の無い保険にきちんと加入したい、と思う人と、どちらが多いかと言えば、やっぱり後者だと思います。私は、そんな人たちのお役にたてたら、と思います。
